四大行试水创新养老储蓄试点：最长期限20年利率怎么定？

备受关注的养老金储蓄终于有了新进展。

记者从银监会相关部门了解到，初步计划工，农，中，建四家大型银行在部分城市开展养老金储蓄，产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次。

业内人士认为，作为超长期存款，养老储蓄在定价方面没有可比产品，后期如何定价是关键。

四家银行率先试水。

今年以来，监管层多次预测养老储蓄试点即将推出。

记者了解到，为进一步丰富第三支柱养老金融产品的供给，银监会正会同人民银行研究推出具体的养老储蓄业务试点最初，工，农，中，建四大行将在部分城市进行试点单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定为一年具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

四大商业银行网点多，线上线下服务渠道丰富，客户基础庞大智联金融首席研究员董希淼表示，率先在四大行开展养老储蓄试点，有助于更好地满足有养老储蓄需求的居民的需求，尽可能方便更多的居民办理养老储蓄业务

满足低风险偏好居民的养老需求。

对于产品特点，银监会相关部门负责人介绍，具体养老储蓄业务兼顾普惠和养老，产品期限长，收益稳定，本息有保障，可以满足低风险偏好居民的养老需求。

在产品设计上，养老储蓄产品如何定价备受关注目前银行销售的储蓄国债期限以3年和5年为主，存单最长期限为5年相比较而言，养老储蓄产品的期限更长，在定价方面也没有可比的产品

今年4月发行的储蓄国债，三年期和五年期票面利率分别为3.35%和3.52%在存单方面，以中国工商银行为例该行目前在售的定期存单年利率为3.25%，目前没有在售的5年期定期存单

光大金融行业首席分析师王亦丰表示，银行体系资金具有借短贷长的特点长期养老金储蓄减少了存贷款期限的错配但由于难以提供相应的高收益资产，预计长期养老金储蓄利率几乎不会大幅上升从定价来看，储蓄国债，协议存款，5年期定期存款可以提供一定的定价参考与这些产品相比，预计养老储蓄产品的定价不会出现明显偏离

建议实行差别化税收政策。

日前，银监会发布的《关于规范和促进商业养老金融发展的通知》提出，银行理财，储蓄存款，商业养老保险等符合银监会要求的金融产品，安全，成熟，稳健，规范，注重长期保值，符合不同投资者偏好的，可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。

对于养老储蓄等商业养老金融服务的发展，董希淼建议，财税部门，金融管理部门在财政税收，产品准入等方面采取更多支持政策，如将养老理财，养老保险，养老基金纳入税收递延账户，降低整体税率，如果推出养老储蓄，建议在利息税征收上实行不同的政策，鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足养老需求。

很多地方都跃跃欲试。

虽然试点城市尚未确定，但不少地区已经明确表示鼓励辖内银行开展养老储蓄业务试点。

例如，最近几天北京银保监分局《关于做好辖区新市民金融服务工作的通知》表示，鼓励商业银行开展养老储蓄和养老理财试点。

重庆银保监局最近几天发布《金融支持新市民安居乐业实施细则》，提出推出养老理财产品和养老储蓄产品地方法人银行和财富管理公司要积极研发符合长期养老需求和生命周期特征的理财产品和储蓄产品，引导资金优先投向地方养老和健康产业

山东银保监局发布的《关于加强新市民金融服务的工作方案》指出，支持商业银行研究老年储蓄产品，探索老年储蓄业务试点。

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