中国寿险业40年回顾与未来展望中篇：草木蔓发春山可望

美国，日本和英国的寿险市场都经历了转型阶段，而顺利转型的关键是重点发展健康保险，养老保险及其闭环产业链。

美国寿险业在经历了三个快速发展阶段后，已经形成了三级社会保障体系三支柱体制下，商业医疗与养老保险差距较大，商业医疗养老保险需求旺盛，独立代理人是主要营销渠道①美国寿险业经历了寿险业自然增长，税优变额年金和健康保险快速发展三个阶段②2020年，美国的保险密度为1918美元③2020年美国养老金体系将由两三大支柱主导，第二支柱占养老金资产总额的58%，第三支柱占35%④西北相互人寿专注于传统保障业务，注重长期服务，提供保险和投资的综合财富解决方案，主要是分红型终身寿险和定期寿险⑤大都会人寿拥有多元化的业务，如团体福利，退休和收入解决方案，财产和意外保险等，并通过建立合资企业和赞助政府来拓展集团安全业务⑥联合健康集团经历了从医疗服务付费到医疗网络搭建者角色的升级，形成了保险+健康服务的双轮模式，未来方向是医疗技术提供商

日本寿险业在利率下行趋势中经历了三个阶段主流产品从传统寿险逐渐向健康险转变，营销员数量仍是主导渠道，但数量在逐渐减少①1990年以前的经济复苏初期，利率中高，寿险产品多样化，两全保险占比高，1990—2001年，利率持续下降，寿险行业低迷期，全寿险和医疗险占比上升，2001年后，低利率成为常态，医保和癌险占比稳步上升②2020年日本的保险密度为2329美元，深度为5.8%③2020年末，日本寿险保费收入2945亿美元，市场份额降至10%④明治安田深耕健康领域，医疗保险，护理保险快速发展，海外市场加速拓展，目前收益超过10%，振兴计划和挑战计划使保费波动，2020财年保费收入为2.35万亿日元，银行保险渠道逐年增加，资产主要配置为现金，存款和短期贷款，投资回报率约为1.78%至2.72%⑤第一生命重视医疗保险的发展，加强销售队伍建设，增强客户粘性，制定终身计划，资产主要配置在现金，存款和短期贷款，总投资收益率在1.99%—2.71%之间波动

英国的人寿保险业经历了五个阶段在老龄化问题下，年金保险一直占据重要地位，中介市场也逐渐从独立的经纪人转变为高质量，全方位服务的独立理财顾问①18世纪以相互保险和年金保险为主，19世纪以团体保险和简易保险为主20世纪上半叶，人们对税优年金保险有着强烈的需求20世纪下半叶，投资连结保险和分红险应对通货膨胀和老龄化21世纪后，为应对固定缴款计划难以为养老金受益人提供保障的局面，变额年金产品应运而生②2020年，英国的保险密度为3574美元，深度为8.8%③2020年末，英国寿险保费收入2388.9亿美元，全球份额从13.14%下降到8.54%④保诚集团分布全球，抓住新兴市场的发展机遇，投资结构始终是90%的债券和股票2020年，内含价值稳步增长至428.08亿美元，2021年，亚洲新业务利润上升至25.26亿美元⑤发通保险为客户提供全面的金融服务:养老金计划和直接投资，资产管理和保险，金融投资占比95%，投资结构稳定

风险:长期利率继续下行，保费增长不及预期。

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